بیمه شخص ثالث
در میان انواع طرحهای بیمهای که از جانب شرکتهای مختلف ارائه میشوند، بیمه شخص ثالث همچنان پرمخاطبترین نوع بیمه است. بدون شک یکی از دلایل اصلی سهم بالای بیمه شخص ثالث در بازار ایران، اجباری بودن این بیمه است. بهصورتیکه اگر وسیله نقلیهای تحت این پوشش نباشد، ممکن است عواقب جبرانناپذیری داشته باشد که در ادامه مطلب در سایت الو میتسوبیشی به آن خواهیم پرداخت.
اما بهراستی بیمه شخص ثالث چه مواردی را پوشش میدهد و علت نامگذاری این بیمه چیست. در پوشش بیمه شخص ثالث، شخص اول مالک وسیله نقلیه یا بیمهگزار، شخص ثانی شرکت بیمه یا بیمهگر و شخص ثالث فرد زیاندیده غیر از راننده مقصر در حادثه هستند.
هرگونه خسارت مالی و جانی وارد شده به اشخاص ثالث در حوادث رانندگی به عهده بیمه شخص ثالث است. بر اساس قانون، خرید بیمه شخص ثالث برای تمام خودروها اجباری است و نداشتن این بیمه عواقب جبران ناپذیری برای دارندگان وسائل نقلیه به همراه خواهد داشت.
در قرارداد بیمه شخص ثالث، شخص سوم یا ثالث تمام افرادی هستند که در حوادث مرتبط با خودرو، زیان جانی یا مالی دیده باشند؛ البته در تعریف این بیمه راننده مقصر حادثه، شخص ثالث محسوب نمیشود و برای جبران خسارتهای جانی راننده مقصر، بیمه حوادث راننده به همراه بیمهنامه شخص ثالث ارائه میشود.
توجه داشته باشید که بیمه حوادث راننده فقط خسارتهای جانی وارد شده به راننده (شامل فوت، نقص عضو و هزینههای درمانی) را جبران میکند و در برابر خسارتهای مالی هیچگونه پوششی ارائه نمیدهد.
برای مثال در یک حادثه رانندگی هزینه درمان، فوت و خسارت وارد شده به اموال تمامی افراد زیاندیده، تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار میگیرد. راننده مقصر نیز تحت پوشش بیمه حوادث راننده که به تازگی جزئی از بیمه شخص ثالث شده است قرار میگیرد. با این تفاوت که بیمه حوادث راننده تنها خسارتهای جانی را پوشش میدهد و در برابر خسارات مالی مسئولیتی ندارد.
بیمه شخص ثالث را تمامی شرکتهای بیمه ارائه میدهند و نرخ بیمه در شرکتهای مختلف میتواند متفاوت باشد. همچنین تفاوت در کیفیت ارائه خدمات این بیمه میتواند تأثیر بسزایی در میزان رضایت بیمهگزار داشته باشد. در ادامه به بررسی بهترین بیمه شخص ثالث نیز خواهیم پرداخت.
محاسبه بیمه شخص ثالث
در اولین قدم به این میپردازیم که حق بیمه شخص ثالث بر چه اساسی تعیین میشود و سپس به عوامل مؤثر بر قیمت نهایی خواهیم پرداخت.
1 - حق بیمه پایه ابلاغ شده توسط بیمه مرکزی
اساس تعیین حق بیمه شخص ثالث و میزان پوشش مالی و جانی که به آن خواهیم پرداخت مبلغ تعیینشده برای دیه کامل یک انسان در ماه حرام است. هر ساله قوه قضائیه میزان مشخصی را به عنوان حق دیه کامل در ماه حرام اعلام میکند. در سال 1400 دیه کامل در ماه حرام 640 میلیون تومان و در ماه غیرحرام 480 میلیون تومان تعیین شده است. در تقویم قمری چهار ماه ذیالقعده، ذیالحجه، محرم و رجب ماههای حرام به شمار میآیند. بدین معنی که اگر فوت ناشی از حادثه رانندگی در یکی از این چهار ماه رخ دهد میزان دیه 640 میلیون تومان و در باقی ماههای سال 480 میلیون تومان خواهد بود. بر همین اساس حداقل پوشش مالی نیز در سال 1400، 16 میلیون تومان تعیین شده است که یک چهلم دیه کامل در ماه حرام است. بیمه مرکزی بر اساس این مبلغ، حق بیمه را به شرکتهای بیمه ابلاغ میکند. این مبلغ پایه حق بیمه خواهد بود. در مراحل بعدی میتوان با استفاده از تخفیفها و تغییر برخی از فاکتورهای مؤثر بر حق بیمه، قیمت بیمه شخص ثالث را کاهش یا افزایش داد.
2 - تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث
در سال 1400 قانون تخفیف بیمه شخص ثالث تغییر کرده است. به این صورت که دیگر بعد از خرید یک خودرو، تخفیفهایی که متعلق به مالک قبلی است به شما منتقل نمیشود و برای تمدید بیمه شخص ثالث نمیتوانید از آن تخفیفها استفاده کنید.
البته هر شخص میتواند تخفیفهایی را که به نامش است برای خود حفظ کند؛ یعنی شما میتوانید تخفیف ماشین قبلی خود را (که به نام خودتان بوده) به خودروی جدید خود یا به خودروی بستگان درجه اول مثل والدین، همسر و فرزندان منتقل کنید.
اگر تخفیفهای بیمهنامه فعلی به نام خودتان است و تغییر مالکیتی هم برای خودرو ایجاد نشده است، میتوانید درصد تخفیفی را که بر روی بیمهنامه نوشته شده است، در سایت الو میتسوبیشی وارد کنید.
در گام بعدی اینکه در مدت بیمهنامه قبلی از آن استفاده کردید یا نه اهمیت دارد. اگر در این مدت از بیمهنامه خودرو استفاده کرده باشید باید تعداد خسارتهای جانی، مالی و حوادث راننده را نیز از روی بیمهنامه بخوانید. درصورتیکه از بیمهنامه خودرو استفاده کرده باشید بر روی آن یک مهر زده شده که تعداد خسارت و نوع آن توسط مرکز پرداخت خسارت شرکت بیمه مشخص است. با استفاده از درصد تخفیف بیمهنامه و اینکه در این مدت از بیمهنامه استفاده کردید یا نه میتوانید میزان تخفیف عدم خسارت بیمهنامه خود را محاسبه کنید و استعلام قیمت بیمه شخص ثالث بگیرید.
3 - کاربری خودرو
کاربری خودرو تعیینکننده میزان ریسک خودرو برای رخ دادن حادثه و همچنین میزان هزینه معمول در یک حادثه رانندگی است. برای مثال خودروهای تاکسی یا آموزش رانندگی، بیشتر در معرض حوادث رانندگی هستند و باید حق بیمه شخص ثالث بیشتری را پرداخت کنند. تاکسیها موظف به پرداخت 20% حق بیمه ثالث بیشتر و خودروهای آموزش رانندگی موظف به پرداخت 15% حق بیمه ثالث بیشتر هستند. کاربریهای دیگری نیز تعریف شدهاست که برخی از آنها صنعتی، آمبولانس و حمل خون و آتشنشانی، بارکش، عمومی سازمانی و ... هستند.
4 - جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث
در مقابل تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث، جریمه دیرکرد آن موجب افزایش حق بیمه میشود. همانطور که اشاره کردیم بیمه شخص ثالث برای تمامی دارندگان وسایل نقلیه اجباری است. درصورتیکه در تمدید بیمه شخص ثالث وقفهای بیفتد به صورت روزشمار مبلغی به حق بیمه ماشین اضافه خواهد شد که برای خودروهای مختلف متفاوت است. اضافه شدن جریمه دیرکرد به حق بیمه ماشین به صورت روزشمار تنها تا 365 روز محاسبه و اعمال میشود؛ به این صورت که جریمه دیرکرد یک سال با دو سال فرقی ندارد.
5 - میزان پوشش
میزان پوشش از موارد دیگری است که تعیینکننده حق بیمه ماشین است. پوشش به معنای تعهد مالی شرکت بیمه در مقابل بیمهگزار است. حداقل میزان پوشش مالی تعیین شده از جانب بیمه مرکزی در سال 1400، 16 میلیون تومان است. بیمهگزار میتواند با پرداخت حق بیمه بیشتر، پوشش مالی بالاتری را خریداری کند. برای مثال اگر خسارت واردشده به زیاندیده در یک حادثه رانندگی 20 میلیون تومان باشد و فرد مقصر حداقل میزان پوشش مالی را خریداری کرده باشد، باید مابهتفاوت 4 میلیون تومان خسارت واردشده را شخصاً تقبل کند در صورتیکه با پرداخت حق بیمه اندکی بیشتر و خرید پوشش 20 میلیون تومانی لازم نبود هیچ هزینهای را جدا از خسارت پرداختی شرکت بیمه بپردازد. همانطور که میدانید در چند سال گذشته قیمت ماشین رشد چند برابری داشته به همین دلیل ممکن است در تصادف با یک خودروی گرانقیمت خسارت وارد شده بیشتر از پوشش پایه بیمه ثالث باشد؛ بنابراین توصیه میشود حتماً پوشش مالی بیمه شخص ثالث ماشین خود را بالا انتخاب کنید و به پوشش پایه این بیمه اکتفا نکنید. با خرید بیمه شخص ثالث از بیمه پارسیان میتوانید ببینید هر شرکت بیمه چه پوششهای مالی را ارائه میدهد و قیمت هر یک چقدر است.
6 - تخفیف شرکت بیمه
در سالهای گذشته بیمه مرکزی هر ساله حداقل و حداکثر حق بیمه را به شرکتهای بیمه ابلاغ میکرد و شرکتهای بیمه میتوانستند در این بازه قیمتی، مبلغی را که برایشان مطلوب بود به عنوان حق بیمه ثالث به متقاضیان بیمه شخص ثالث اعلام کنند؛ در حال حاضر بعضی از شرکتهای بیمه تخفیفهایی دورهای و موقتی را بر روی نرخ بیمه ارائه میدهند و بعضی خیر؛ بنابراین قیمت بیمه شخص ثالث شرکتهای مختلف با یکدیگر تفاوت دارد. علاوه بر تخفیف شرکت بیمه تخفیف عدم خسارت بیمهنامه قبلی شما نیز بر نرخ بیمه شما تاثیر میگذارد و در استعلام نرخ بیمه شخص ثالث باید آن را اعمال کنید.
7 - مدت اعتبار بیمه نامه
مدت اعتبار بیمه نامه شخص ثالث میتواند از چند روز تا یک سال باشد. برخی از شرکتهای بیمه، بیمه شخص ثالث را به صورت روزشمار نیز ارائه میدهند. در کل خرید بیمه نامه شخص ثالث به صورت سالانه مقرون به صرفهتر است. برای مثال قیمت بیمهنامه شش ماهه از نصف قیمت بیمهنامه یک ساله بیشتر است. چرا که بیمههای کوتاه مدت برای شرکتهای بیمه ریسک بیشتری دارند.
نحوه تأثیرگذاری تمامی فاکتورهای بالا در فرمولهایی وارد میشوند و قیمت بیمه شخص ثالث را تعیین میکند. با توجه به پیچیده بودن این محاسبات میتوان با مراجعه به وبسایت الو میتسوبیشی و اپلیکیشن خرید آنلاین بیمه پارسیان با تغییر هر یک از این موارد نحوه تأثیر آن را بر نرخ بیمه بررسی کرد. برای مثال میتوان پوشش بیمهنامه را از 16 میلیون تومان تا 320 میلیون تومان تغییر داد و گزینه مناسب را انتخاب کرد.
در مجموع با بررسی از طریق وبسایت و اپلیکیشن الو میتسوبیشی متوجه خواهید شد که در مورد بیمه شخص ثالث، نرخ بیمه شرکتهای مختلف با یکدیگر تفاوت چندانی ندارد و عامل اصلی برتری یک شرکت به شرکتهای دیگر کیفیت خدماتدهی آن است .
نرخ و قیمت بیمه شخص ثالث
با افزایش نرخ دیه در سال 1400 و مطابق با اعلام سازمان بیمه مرکزی نرخ بیمه شخص ثالث در سال 1400 به میزان 37 درصد نسبت به سال قبل افزایش پیدا کرده است. تعیین نرخ بیمه شخص ثالث برای هر خودرو به عواملی مانند نوع خودرو، تعداد سیلندر، کاربری خودرو، تخفیف عدم خسارت، سقف تعهدات بیمهنامه و جریمه دیرکرد بستگی دارد. بنابراین نرخ بیمه ای که در اینجا بیان میکنیم قطعی نیست و تنها به صورت نرخ پایه و مطابق اعلام سازمان بیمه مرکزی بیان میشود. با نگاهی به جداول زیر میتوانید از نرخ پایه وسایل نقلیه مختلف مطلع شوید:
| نوع خودروی سواری شخصی | مبلغ حق بیمه پایه به تومان |
| کمتر از چهار سیلندر | 1,937,500 |
| پیکان، پراید و سپند | 2,294,300 |
| چهار سیلندر | 2,697,100 |
| بالاتر از چهار سیلندر | 3,018,400 |
* نرخ بیمه که برای خودروهای سواری مسافرکش درون شهری 10درصد و برای خودروهای مسافرکش برون شهری 20درصد به مبالغ فوق افزوده میشود.
* نرخ بیمه موتور سیکلت همان بیمه شخص ثالث است که برای موتورسیکلتها صادر میشود. نرخ پایه حق بیمه موتور سیکلت نیز مطابق جدول زیر است. گفتنی است بر این مبالغ عواملی مانند تخفیف عدم خسارت و جریمه دیرکرد موثر هستند و باعث کاهش یا افزایش این نرخها میشوند.
| نوع موتورسیکلت | مبلغ حق بیمه پایه به تومان |
| گازی | 481,000 |
| دندهای یکسیلندر | 587,600 |
| دو سیلندر و بیشتر | 645,500 |
| دندهای سهچرخ و سایدکار | 694,200 |
* به خودروهایی که بیشتر از 6 سرنشین دارند اصطلاحاً اتوکار میگویند مانند مینیبوس، اتوبوس، ون، استیشن. نرخ بیمه پایه شخص ثالث این خودروها نیز به شرح جدول زیر است:
| نوع وسیله نقلیه مسافرکش | مبلغ حق بیمه پایه به تومان |
| استیشن، ون و... با ظرفیت 7 نفر | 5,555,400 |
| استیشن، ون و... با ظرفیت 9 نفر | 5,715,900 |
| ون با ظرفیت 10 نفر | 5,779,600 |
| مینیبوس با ظرفیت 16 نفر | 7,105,400 |
| مینیبوس با ظرفیت 21 نفر | 7,380,700 |
| اتوبوس با ظرفیت 27 نفر | 10,883,800 |
| اتوبوس با ظرفیت 40 نفر | 13,693,300 |
| اتوبوس با ظرفیت 44 نفر | 14,532,100 |
- در جدول بالا منظور از ظرفیت خودرو، تعداد مسافران به همراه راننده و کمکراننده است.
برای خودروهای بارکش میزان ظرفیت بارگیری در تعیین حق بیمه موثر است. قیمت بیمه شخص ثالث پایه در خودروهای بارکش نیز مطابق جدول زیر است:
| نوع وسیله نقلیه بارکش | مبلغ حق بیمه پایه به تومان |
| تا یک تُن | 2,373,500 |
| بیشتر از 1 تن و تا ظرفیت 3 تن | 2,858,000 |
| بیشتر از 3 تن و تا ظرفیت 5 تن | 3,617,600 |
| بیشتر از 5 تن و تا ظرفیت 10 تن | 4,634,800 |
| بییشتر از 10 تن و تا ظرفیت20 تن | 5,393,300 |
| بیشتر از 20 تن | 5,715,900 |
اگر از خودروی بارکش برای حملونقل مواد خطرناک مانند مواد قابل اشتعال (سوختنی) مایع و گاز استفاده شود 25 درصد و در صورت به کارگیری خودروی بارکش برای حمل مواد منفجره 50 درصد به مبالغ نرخ بیمه پایه افزوده میشود.
نرخ بیمه پایه برای سایر خودروهایی که در امور مختلف به کار گرفته میشوند نیز به صورت زیر است:
| کاربرد وسیله نقلیه | مبلغ حق بیمه پایه به تومان |
| کشاورزی | 994,500 |
| راهسازی و ساختمانی | 1,420,800 |
| حمل زباله و خیابان پاککنها | 2,309,000 |
چطور ارزان ترین بیمه شخص ثالث را بخریم؟
خرید ارزانترین بیمه شخص ثالث به موارد زیر بستگی دارد:
سالهای تخفیف عدم خسارت : همانطور که گفتیم سالهای عدم خسارت باعث میشود که بیمهگزار در خرید بیمه شخص ثالث از تخفیف استفاده کند. هرچه سالهای تخفیف عدم خسارت بیشتر باشد بیمه شخص ثالث ارزانتر خواهد شد.
نداشتن جریمه دیرکرد : جریمه دیرکرد زمانی اعمال میشود که بیمهگزار نسبت به تمدید بیمه شخص ثالث خود دیر و بعد از تاریخ سررسید آن اقدام کند. در این حالت بیمهگزار باید جریمه دیرکرد بپردازد. در نتیجه اگر میخواهید بیمه خود را ارزانتر تهیه کنید باید یک هفته قبل از تاریخ سررسید برای تمدید بیمه اقدام کنید.
سقف تعهدات بیمه شخص ثالث : سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث در سال 1400 حداقل 16 میلیون تومان در نظر گرفته شده است. بیمهگزار میتواند سقف تعهدات را تا 320 میلیون تومان افزایش دهد که به ازای آن باید حق بیمه بیشتری نیز بپردازد. البته بسیار مهم است در نظر داشته باشید که سقف تعهدات بیمهنامه خودرو را افزایش دهید اهمیت این کار در این است که اگرچه حق بیمه اندکی بیشتر میشود اما این افزایش سقف تعهدات به نفع بیمهگزار است زیرا بیمه در زمان حادثه با پرداخت خسارت بیشتر از بیمهگزار حمایت کند. با این حال هرچه سقف تعهدات بیمهگزار پایینتر باشد نرخ بیمه نیز کمتر میشود.
تخفیف شرکت بیمه : طبق مصوبه بیمه مرکزی شرکتهای بیمه میتوانند تا 2 و نیم درصد بر نرخ بیمه شخص ثالث تخفیف بدهند. این موضوع اختیاری است و بعضی از شرکتهای بیمه این تخفیف را ارائه میدهند و بعضی ارائه نمیدهند. بنابراین ارزانترین بیمه شخص ثالث را باید از شرکت بیمهای بخرید که تخفیف 2 و نیم درصد را اعمال کرده باشد.
سقف تعهدات بیمه شخص ثالث در سال 1400
سقف تعهدات بیمه شخص ثالث بر اساس نرخ دیهای است که هر ساله از سوی قوه قضائیه اعلام میشود. در سال 1400 نرخ دیه در ماه حرام 640 میلیون تومان تعیین شده است که یک چهلم آن یعنی 16 میلیون تومان مبنای سقف تعهدات پایه بیمه شخص ثالث است. منظور از حداقل سقف تعهدات 16 میلیون به این معنی است که در صورت ایجاد خسارت مالی، بیمه شخص ثالث تا 16 میلیون تومان به فرد خسارتدیده، غرامت پرداخت میکند و در صورت وقوع صدمه بدنی، خسارت ایجادشده مطابق دیه به افراد آسیبدیده پرداخت میشود. همچنین بیمه شخص ثالث، خسارت جانی منجر به فوت را نیز بر اساس دیه کامل (یعنی 480 میلیون تومان در ماههای غیرحرام و 640 میلیون تومان در ماههای حرام) به خانواده و یا ذینفع متوفی پرداخت میکند.
کدام شرکت بهترین بیمه شخص ثالث را ارائه میدهد؟
بهترین بیمه شخص ثالث بر اساس اولویتهای شخص تعاریف متفاوتی دارد. در مواردی اولویت متقاضی خرید بیمه شخص ثالث، قیمت پایین حق بیمه است در صورتیکه ممکن است افرادی حاضر باشند با پرداخت حق بیمه بیشتر، خدمات باکیفیتتری دریافت کنند. در گذشته به دلیل محدودیت امکان مقایسه، انتخاب آگاهانه و متناسب با اولویتها بسیار سخت و حتی غیرممکن بود. امکان مقایسه تمامی فاکتورهای مربوط به کیفیت و قیمت از طریق اپلیکیشن و وبسایت فراهم شده است. در مورد مقایسه قیمت بیمه شخص ثالث، تمامی موارد مؤثر بر حق بیمه در قالب فرمولهایی درآورده شده است و متقاضی بعد از وارد کردن مشخصات خودرو و بیمه نامه خودرو قادر به مقایسه قیمت بیمه شخص ثالث تمام شرکتها خواهد بود.
در مورد مقایسه کیفیت، بیمه مرکزی سالانه آماری را منتشر میکند که میزان رضایتمندی بیمهگزاران از شرکتهای مختلف را بر اساس عواملی چون سطح پوشش، مدت اعتبار، پاسخگویی (شفافیت و سرعت)، دانش کارکنان، ارائه اطلاعات زمان خسارت، ارائه اطلاعات زمان صدور بیمه شخص ثالث، رسیدگی به شکایات، رضایت مالی (حق بیمه)، رضایت مالی (خسارت دریافتی)، سادگی و سرعت صدور بیمه شخص ثالث، سادگی و سرعت پرداخت خسارت، ارتباط با مشتری، تبلیغات صحیح، محیط فیزیکی و سهم از بازار نشان میدهد. تمامی این اطلاعات به صورت شفاف و با رتبهبندی شرکتهای مختلف در سایت الو میتسوبیشی قابل بررسی است.
بنابراین شما با توجه به اولویتهای خودتان میتوانید بهترین بیمه شخص ثالث را برای خود ازسایت ما بخرید. اگر برایتان قیمت بیمه شخص ثالث مهم است، مناسبترین قیمت را و اگر سایر پارامترهای کیفی مهم است میتوانید با مقایسه آن بین بیمههای مختلف، بیمه مناسب را انتخاب کرده و آنلاین بخرید.
آیا میتوان جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث را کاهش داد؟
همانطور که در قسمتهای قبل توضیح دادیم به دلیل اجباری بودن بیمه شخص ثالث برای تمامی دارندگان وسیله نقلیه، نداشتن آن حتی برای مدت یک روز عواقبی در پی خواهد داشت. افراد ممکن است به دلایل متعددی تاریخ اتمام یا همان سررسید بیمه نامه خود را فراموش کنند؛ مواردی مانند مشکلات مالی، فراموشی، سهلانگاری، عدم دسترسی به دفتر نمایندگی بیمه و ... . در چنین شرایطی جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث به صورت روزانه محاسبه و به نرخ بیمه شخص اضافه میشود.
جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث در حالت عادی قابل بخشش و تخفیف نیست و کاهش جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث به عنوان تخلف نمایندگی بیمه محسوب میشود.
گاهی اوقات این جریمههای دیرکرد توسط بیمه مرکزی بخشیده میشود که قاعده خاصی ندارد و همیشگی نیست.
عواقب دیرکرد تمدید بیمه شخص ثالث
به غیر از عواقب مالی، مشکلات دیگری نیز وجود خواهد داشت که علاوه بر خسارات مالی بالا موجب صرف زمان زیادی نیز خواهد بود. از عواقب اصلی نداشتن بیمه نامه شخص ثالث عبارتند از:
1 - متوقف شدن خودرو توسط پلیس راهنمایی و رانندگی
پلیس راهنمایی و رانندگی در صورت شناسایی خودروی فاقد بیمه نامه شخص ثالث آن را متوقف میکند و به پارکینگ انتقال میدهد. در این حالت شخص خاطی باید بیمه نامه شخص ثالث دارای اعتبار تهیه کند و علاوه بر پرداخت جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث که به حق بیمهاش اضافه شده است، هزینه پارکینگ را نیز بپردازد.
2 - حوادث رانندگی
در صورت نداشتن بیمه شخص ثالث در تصادفات، چه فرد مقصر باشد و چه زیاندیده؛ به مشکلات جدی بر خواهد خورد. درصورتیکه مالک خودرو، مقصر باشد باید تمامی هزینه را شخصاً بپردازد. در بعضی از مواقع به ویژه اگر فوت یا خسارات بدنی دیگر در اثر حادثه رخ دهد، خسارت مالی جبرانناپذیری برای راننده مقصر به همراه خواهد داشت.
در صورتیکه راننده فاقد بیمه شخص ثالث در حادثه رانندگی زیاندیده باشد نیز ممکن است با مشکلاتی مواجه شود. چرا که پلیس راهنمایی و رانندگی برای ارائه گزارش به مدارک هر دو طرف نیاز دارد. از طرفی شرکت بیمه طرف قرارداد با خودروی مقصر نیز ممکن است در پرداخت خسارت به راننده زیاندیده فاقد بیمه شخص ثالث مشکلاتی به وجود آورد.
3 - خرید و فروش خودروی فاقد بیمه نامه شخص ثالث
در صورتیکه مالک خودروی فاقد بیمه نامه شخص ثالث قصد معامله آن را داشته باشد ابتدا باید برای وسیله نقلیه خود بیمه شخص ثالث تهیه کند چرا که امکان خرید و فروش خودرویی که تحت پوشش بیمه شخص ثالث نیست وجود ندارد.
4 - افزایش حق بیمه ناشی از جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث
همانطور که توضیح دادیم درصورتیکه تمدید بیمه شخص ثالث با تأخیر انجام شود به صورت روزشمار مبلغی به عنوان جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث به حق بیمه شخص ثالث افزوده خواهد شد. گاهی ممکن است این مبلغ به یک میلیون تومان نیز برسد و این مبلغ مشمول هیچگونه تخفیف یا بخشودگی نمیشود.
در صورتیکه خودرویی دارای تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث باشد در صورت تأخیر در تمدید بیمه نامه، تعداد سال تخفیف آن حفظ خواهد شد. برای مثال اگر بیمه نامه ماشین فرد یک سال تخفیف عدم خسارت داشته باشد و به دلیل دیرکرد در تمدید بیمه نامه مشمول جریمه شود، باید جریمه دیرکرد را بدون احتساب تخفیف و به صورت کامل بپردازد اما در حق بیمه اصلی 5% تخفیف خواهد داشت و تعداد سال تخفیف عدم خسارت بیمه ثالث خودرو نیز از بین نمیرود.
چند روز قبل از اتمام اعتبار بیمهنامه باید آن را تمدید کرد؟
اعتبار بیمه شخص ثالث از دوازده بامداد فردای خرید بیمه نامه شخص ثالث آغاز میشود و تا بامداد روز سررسید بیمهنامه معتبر است. برای مثال اگر روز اتمام اعتبار بیمه نامه ماشین فردی دوشنبه باشد و فرد بیمهنامه خود را در هر ساعتی از روز دوشنبه تمدید کند اعتبار بیمهنامهاش از بامداد سه شنبه آغاز میشود و فرد در این فاصله تحت پوشش بیمه شخص ثالث نیست و در صورتیکه خسارت ناشی از حادثه رانندگی برایش اتفاق بیافتد باید تمام هزینه را شخصاً تقبل کند
بهترین زمان برای تمدید بیمه شخص ثالث یک هفته قبل از اتمام تاریخ اعتبار بیمهنامه است. تمدید بیمه زودتر از یک هفته مانده به تاریخ سررسید نیز صرفه اقتصادی ندارد.
در مدت زمانی که بیمهنامه قبلی و جدید همپوشانی دارند اگر حادثه رانندگی رخ دهد از بیمهنامه قبلی استفاده میشود.
اگر برای مثال فرد 5 سال تخفیف عدم خسارت داشته باشد طبعاً در بیمهنامه جدیدش درج خواهد شد. حال اگر در مدت همپوشانی دو بیمهنامه فرد دچار خسارت شود و مجبور به استفاده از بیمه شخص ثالث خود شود 5 سال تخفیف عدم خسارت وی از بین میرود و در بیمهنامه جدید وی اعمال میشود. در این حالت شخص با پرداخت مبلغی که به واسطه تخفیف از حق بیمهاش کسر شده بود الحاقیهای دریافت میکند که از بین رفتن تخفیف عدم خسارت وی در آن درج شده است.
استثنا بخشش جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث
تنها در یک صورت جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث بخشیده میشود و آن هم در صورتی است که اعتبار بیمهنامه خودرو زمانی که در پارکینگ نیروی انتظامی متوقف شده است پایان یابد. در این صورت مالک خودرو با ارائه مجوز رفع توقیف به شرکت بیمه از پرداخت جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث معاف میشود. البته در بعضی از مواقع این جریمههای دیرکرد توسط بیمه مرکزی بخشیده میشود که این موضوع از قبل مشخص نیست.
یکی از مزایای اصلی خرید آنلاین بیمه از سامانه الو میتسوبیشی از میان برداشتن تمامی محدودیتهای زمانی و مکانی است؛ به این صورت که در هر ساعتی از شبانهروز و در هر جای ایران امکان خرید و تمدید بیمه شخص ثالث وجود دارد. از مزایای دیگر این سامانه یادآوری سررسید بیمه نامه خودرو چند روز قبل از موعد آن است.
انواع روشهای انتقال بیمه شخص ثالث
در شرایط متفاوتی ممکن است فرد قصد انتقال بیمه شخص ثالث خود را به روشهای مختلف داشته باشد. در ادامه به چند مورد از اَشکال انتقال و روند آنها اشاره خواهیم کرد.
1 - تمدید بیمه شخص ثالث با شرکت بیمهای متفاوت
در بسیاری از مواقع فرد ممکن است به دلایلی مانند عدم رضایت از نحوه سرویسدهی شرکت بیمه یا تفاوت قیمتی و غیره قصد تمدید بیمه شخص ثالث خود با شرکتی دیگر را داشته باشد. در این صورت روند و تمامی مدارک با حالتی که تمدید بیمهنامه از طریق شرکت قبلی انجام شود یکسان است .
درصورتیکه بیمه شخص ثالث دارای تخفیف عدم خسارت باشد و فرد بیمهنامهاش را با شرکتی متفاوت تمدید کند، تخفیف بیمهنامه از بین نمیرود.
2 -. انتقال بیمه شخص ثالث به مالک جدید خودرو
همانطور که گفتیم در سال 1400 قانون انتقال تخفیف به مالک جدید تغییر کرده است.
تا سال قبل قانون انتقال به این صورت بود که بعد از معامله خودرو، مالک جدید خودرو میتوانست بیمهنامه را به نام خود ثبت کند که در این صورت الحاقیهای ضمیمه بیمهنامه میشد مبنی بر تغییر مالک و تخفیفهای عدم خسارت هم منتقل میشد. حتی تخفیف عدم خسارت بدون نیاز به انتقال مشخصات بیمهنامه خودرو قابل انتقال بود.
اما در حال حاضر این قانون تغییر کرده است و دیگر امکان انتقال تخفیف به مالک جدید وجود ندارد. یعنی شما بعد از خرید خودرویی جدید، نمیتوانید از تخفیفهای مالک قبلی استفاده کنید و باید بیمهنامه خود را بدون تخفیف، تمدید کنید.
3 -. انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث
در برخی از موارد فرد مایل به انتقال بیمه نامه خودرو خود به خودروی دیگری است. این انتقال به دو صورت امکانپذیر است. در مواردی ممکن است فرد قصد فروش خودروی خود را داشته باشد. در این حالت میتواند تخفیف بیمهنامه خودرو را به خودروی جدید خود انتقال دهد. از طرفی در مواردی ممکن است فرد قصد داشته باشد که تخفیف عدم خسارت بیمهنامهاش را به شخص دیگری انتقال دهد. در این حالت انتقال تخفیف بیمه نامه ماشین تنها در یک خانواده و بین مادر، پدر و فرزندان امکانپذیر است.
در انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث باید به قانون خودروهای مشابه دقت داشت. قانون خودروهای مشابه به این صورت است که انتقال تخفیف بیمهنامه شخص ثالث تنها بین خودروهایی با کاربری مشابه امکانپذیر است و امکان انتقال تخفیف بیمهنامه از خودروی سواری به بارکش وجود ندارد.
با تغییر شرکت بیمه تخفیف عدم خسارت از بین نمیرود
اگر به هر دلیل میخواهید شرکت بیمهای که از آن بیمه میخریدهاید را عوض کنید؛ مثلاً اگر میخواهید خرید بیمه را به صورت قسطی انجام دهید و امکان خرید بیمه قسطی از شرکت قبلیتان فراهم نیست میتوانید بدون نگرانی از شرکت دیگری بیمه شخص ثالث را تهیه کنید. تخفیفهای عدم خسارت با تغییر شرکت بیمه در زمان تمدید بیمهنامه از بین نمیروند و با داشتن بیمهنامه از هر شرکت بیمه، به راحتی میتوانید از تخفیفهای خود استفاده کنید.
بعد از گمشدن بیمه شخص ثالث چه روندی را باید طی کرد؟
اولین قدم بعد از گمشدن بیمه شخص ثالث گزارش فوری آن به نمایندگی بیمه است. برای بیمه شخص ثالث المثنی صادر نمیشود و تنها گواهی صادر میشود. برای دریافت گواهی ابتدا باید به مجتمع بیمهای که بیمهنامه از آن صادر شده است مراجعه کرد. در صورتی که فرد شرکت بیمه خود را فراموش کرده است، میتواند با هریک از موارد شماره پلاک خودرو، شماره شاسی، شماره موتور یا شماره بیمهنامه از طریق سایت بیمه مرکزی مشخصات بیمهنامه را استعلام کند. مدارک لازم جهت ارائه به مجتمع بیمه نیز سند خودرو و کارت شناسایی است.
ارزش قانونی این گواهی هیچ تفاوتی با اصل بیمهنامه ندارد. نمایندگی بیمه تعداد کوپنها و تخفیف عدم خسارت و مشخصات دیگر بیمهنامه قبلی را استعلام میکند و در گواهی بیمه شخص ثالث درج میکند. در صورتیکه بعدها شخص در حادثه رانندگی دچار خسارت شود الحاقیهای مبنی بر استفاده از بیمه شخص ثالث و از بین رفتن تخفیف عدم خسارت ضمیمه گواهی بیمه خواهد شد.
صدور گواهی بیمه شخص ثالث رایگان است.
تغییرات قانون بیمه شخص ثالث در سال 1400
قانون بیمه شخص ثالث از سال 1396 تا سال 1400 دستخوش تغییراتی شده است. هرکس بهعنوان بیمهگزار بیمه شخص ثالث بهتر است درباره این تغییرات اطلاعات کافی داشته باشد. قانون جدید بیمه شخص ثالث در موارد زیر دچار تغییراتی شده است که به توضیح درباره آنها میپردازیم:
1 - قانون انتقال تخفیف عدم خسارت
همانطور که در بالا توضیح دادیم، در سال 1400 با هدف رانندهمحور شدن بیمه شخص ثالث، قانون انتقال تخفیف تغییر کرده است. به این صورت که دیگر نمیتوان تخفیف عدم خسارت به مالک جدید خودرو منتقل کرد. یعنی در صورت تغییر مالکیت خودرو، تمدید بیمه شخص ثالث بدون محاسبه تخفیف عدم خسارت انجام میشود.
2 - قانون ثبت گواهینامه
یکی از تغییرات بیمه شخص ثالث در سال 1400، لزوم ثبت گواهینامه در زمان خرید بیمهنامه است. این قانون با هدف راننده محور شدن بیمه شخص ثالث ایجاد شده و به این صورت است که باید گواهینامه تمام افرادی را که از یک خودرو استفاده میکنند، در بیمهنامه شخص ثالث آن ثبت شود.
البته در حال حاضر این قانون مانعی برای پرداخت خسارت به سایر افراد ایجاد نمیکند.
3 - الحاقیه بیمه شخص ثالث
در سالهای گذشته بیمهگزارانی که سررسید بیمهنامهشان ابتدای سال شمسی نبود، موظف بودند با اعلام نرخ جدید حق بیمه از جانب بیمه مرکزی، مابهتفاوت حق بیمه را بپردازند تا بتوانند حداقل میزان پوشش مالی را برای بیمهنامه خود تهیه کنند. این مابهتفاوت در قالب الحاقیهای ارائه میشد که هر ساله دغدغه بسیاری از رانندگان بود. خوشبختانه در سال 96 الحاقیه حذف شده است و در صورت بروز خسارت، مابهتفاوت مبلغ ناشی از افزایش دیه و نرخ بیمه توسط صندوق خسارات بدنی پرداخته میشود و دیگر نگرانی بابت خرید الحاقیه وجود ندارد.
4 - بیمه شخص ثالث برای رانندگان سابقهدار!
در قانون جدید بیمه شخص ثالث نرخ این بیمه برای رانندگان با نمره منفی بالا و سابقه تخلفات رانندگی زیاد با سایر افراد فرق میکند. قطعاً این افراد باید حق بیمه بیشتری نسبت به افراد کم تخلف بپردازند زیرا ریسک خسارت این افراد بیشتر است.
5 - برخورد قانون جدید بیمه شخص ثالث با متقلبان
در قانون جدید بیمه شخص ثالث درصورتیکه فردی با صحنه سازی و تقلب اقدام به دریافت خسارت از بیمه کند، به حبس تعزیری محکوم میشود و باید دو برابر مبلغ خسارت دریافت شده از بیمه را پرداخت کند.
در این قانون راننده مقصر حادثه تحت هیچ شرایطی زندانی نمیشود.
6 - رانندگان متخلف و پرداخت خسارت بیمه شخص ثالث
مطابق قانون جدید بیمه شخص ثالث درصورتیکه راننده مقصر به دلیل رعایت نکردن قوانین راهنمایی و رانندگی باعث بروز حادثه شده باشد ، باید بخشی از خسارت وارد شده را پرداخت کند.
7 - جریمه برای شرکت های بیمه
این قانون برای شرکتهای بیمه هم در شرایطی جریمه در نظر گرفته است. اگر مدارک بیمهگزار کامل باشد و دادگاه رأی مبنی بر دریافت خسارت به نفع بیمهگزار داده باشد ، درصورتیکه شرکت بیمه در پرداخت خسارت تأخیر کند باید جریمه بپردازد.
8 - تغییرات بیمه حوادث راننده
در قانون جدید بیمه شخص ثالث به راننده مقصر هم توجه شده است. در این قانون خسارات جانی راننده مقصر (شامل فوت، نقص عضو و هزینه پزشکی) مطابق بیمهنامه پرداخت میشود.
9 - شرکتهای بیمه از ارگانهای مقصر خسارت بگیرند
درصورتیکه حادثه رخ داده به علت خرابی راه ، نبود علائم راهنمایی و رانندگی و .. باشد، شرکت بیمه میتواند نسبت به دریافت خسارت از ارگان مربوطه اقدام کند . میزان خسارت طبق رأی دادگاه اعلام میشود.
10 - دریافت خسارت در حوادث مختصر
در صورتیکه حادثهای رخ دهد و کمتر از 16 میلیون تومان به خودروی زیان دیده خسارت وارد کند، برای دریافت خسارت از بیمه نیازی به کروکی و گزارش پلیس نیست. در این حالت بیمه با حضور خودرو طرفین حادثه و مدارک مورد نیاز هزینه خسارت را پرداخت میکند.
11 - حذف کوپن بیمه شخص ثالث
کوپن بیمه شخص ثالث از سال 97 حذف شده است و در حال حاضر بیمهنامه شخص ثالثی که خریداری میکنید کوپن ندارد. با اینکه کوپن بیمه نشان دهنده تعداد خسارت خودرو محسوب میشود ولی از آنجا که اطلاعات هر فرد در سیستم بیمه موجود است لذا حضور کوپن بیمه خیلی ضروری نیست.
12 - محاسبه تخفیفهای بیمه شخص ثالث
قانون تخفیفهای بیمه شخص ثالث در سال 97 نیز تغییر کرده است. در حال حاضر اگر فرد تصادف کند و از بیمه خود استفاده کند ، تخفیفهای او بهطور کامل از بین نمیرود و فقط مقداری از آن کم میشود. بهطور مثال در تصادف اول 20 درصد از تخفیف بیمه و در تصادف دوم 30 درصد از آن از بین میرود. از طرف دیگر سالانه بهجای 10 درصد فقط 5 درصد به میزان تخفیفهای بیمه شخص ثالث اضافه میشود.