با توجه به شرایط اقتصادی موجود در کشورمان، همه افراد به دنبال ایجاد یک پس انداز مناسب برای دوران بازنشستگی و همچنین تأمین نیازهای خانواده خود در سال های آینده هستند.
هزینه های سنگینی مثل هزینه تحصیل، ازدواج و راه اندازی کسب و کار فرزندان و در کنار آن مخارج بالای زندگی در دوران بازنشستگی، اهمیت داشتن یک پشتوانه مالی محکم را بیش از پیش مشخص می کند. اما مهم ترین سوال این است که چه نوع سرمایه گذاری برای ما مناسب خواهد بود؟ سپرده گذاری در بانک، بورس یا بیمه عمر؟
بیمه عمر چیست و چه فایده ای دارد ؟
بیمه عمر که به آن بیمه آتیه‌ساز هم گفته می‌شود، یکی از انواع بیمه اشخاص میباشد و به عنوان یک سرمایه‌گذاری با سود تضمینی، به دنبال تامین آتیه و کاهش دغدغه و نگرانی افراد در طول زندگی است.
در بیمه عمر افراد با پرداخت مبلغ معینی به عنوان حق‌بیمه، علاوه بر سرمایه‌گذاری با سود تضمینی برای آینده خود، از پوششهای متنوع و کاربردی هم در زمان حیات و در مدت بیمه‌نامه و هم در زمان فوت بهره‌مند می‌شوند.
در واقع بیمه عمر یک پشتوانه مالی محکم برای دوران پیری، بازنشستگی و بعداز فوت برای بازماندگان محسوب می‌شود.
شرایط بیمه عمر چیست ؟
محدوده سنی :
برای کودکان از بدو تولد و برای بزرگسالان تا ۷۰ سالگی (و در بعضی شرکت ها تا 90 سالگی) بیمه عمر صادر می شود. البته به نسبت افزایش سن، حق بیمه هم افزایش پیدا خواهد کرد.
مدت قرارداد :
هر فرد به مدت حداقل 5 سال و حداکثر 30 سال (نهایتاً تا 106 سالگی) میتواند تحت پوشش بیمه عمر قرار بگیرد که هر چه مدت قرارداد افزایش پیدا کند، سرمایه بیشتری به بیمه شده تعلق خواهد گرفت.
مبلغ حق بیمه :
در بیمه عمر حق بیمه ثابت و مشخصی وجود ندارد و هر شخصی می تواند با توجه به شرایط مالی خود، مبلغی را به عنوان حق بیمه انتخاب کند و آن را به شکل ماهانه، سه ماهه، شش ماهه و یک ساله پرداخت کند. مثلا بهتر است افراد شاغل، 10 درصد درآمد سالیانه خود را به بیمه عمر اختصاص دهند و حق بیمه خود را به صورت سالیانه پرداخت کنند.
مزیت بیمه عمر چیست ؟
سرمایه گذاری به همراه سود تضمینی و سود مشارکت
سود اصلی و ثابت در بیمه عمر، سود تضمینی است که مقدار آن توسط بیمه مرکزی اعلام می شود و تمام شرکت های بیمه موظف به پرداخت آن به بیمه شدگان خود هستند. بر اساس آخرین مصوبه بیمه مرکزی، نرخ تضمینی سود سالانه بیمه عمر برای دو سال اول 16%، برای دو سال دوم 13%، و مابقی سال ها 10% است.
اما سود مشارکت به شرکت بیمه انتخابی و فعالیت های اقتصادی آن بستگی دارد. به این معنی که شرکت های بیمه با استفاده از حق بیمه های بیمه عمر خود در فعالیت های اقتصادی مختلف سرمایه گذاری می کنند و بیمه شدگان بیمه عمر در سود حاصل از این سرمایه گذاری ها شریک خواهند شد. به همین دلیل سود مشارکت در منافع بیمه های عمر در شرکت های مختلف بیمه و حتی در سال های مختلف، متفاوت است.
پرداخت اندوخته بیمه عمر به صورت یکجا یا مستمری
در صورت حیات بیمه شده و در پایان مدت بیمه نامه، شرکت های بیمه اندوخته بیمه عمر را به اضافه مجموع سودهای تعلق گرفته به آن پرداخت خواهند کرد. بیمه شده ها می توانند سرمایه بیمه عمر خود را به صورت یکجا یا مستمری دریافت کنند.
دریافت وام
یکی از مزایای بیمه عمر، امکان دریافت وام از اندوخته بیمه نامه است. به این معنی که بیمه شده ها می توانند بدون نیاز به تشریفات اداری، ضامن یا وثیقه، حداکثر تا 90 درصد اندوخته خود را به صورت وام دریافت کنند. در این حالت نیازی به بازخرید کردن بیمه عمر نیست و پوشش های این بیمه هم ادامه پیدا خواهد کرد.
امکان دریافت وام از بیمه عمر، پس از گذشت 6 ماه تا 2 سال (بسته به نوع شرکت انتخابی) وجود دارد و نرخ سود این وام، حداکثر 4 درصد بیشتر از سود تضمینی متعلق به بیمه نامه عمر است.
سپرده گذاری
بر اساس قوانین بیمه مرکزی، بیمه گذار می تواند به جز پرداخت حق بیمه، مبالغی را هم به عنوان سپرده در بیمه عمر خود قرار دهد و از سود آن استفاده کند. همچنین امکان برداشت سپرده بیمه عمر در هر زمان وجود دارد، بدون اینکه بیمه شده نیاز به بازخرید یا توقف بیمه نامه داشته باشد.
پوشش بیماری های خاص
یکی دیگر از مزایای مهم بیمه عمر این است که بیمه شده برای درمان بیماری های خاص تحت پوشش بیمه قرار خواهد گرفت. منظور از بیماری های خاص هم سرطان، سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق قلبی (کرونر) و پیوند اعضای اصلی بدن است.
البته این پوشش مشروط به این است که بیمه شده قبل از ۶۰ سالگی و بعد از شروع بیمه عمر خود به این بیماری ها مبتلا شده باشد.
پوشش نقص عضو و از کار افتادگی
در صورت بروز حادثه و ازکار افتادگی کامل و دائم، شخص بیمه شده از پرداخت حق بیمه معاف می شود و میتواند تا 3 برابر حق بیمه پرداختی خود را به عنوان مستمری ازکارافتادگی از بیمه دریافت کند. همچنین بیمه‌شده میتواند در صورت نقص عضو، تا 200% سرمایه فوت خود را (بسته به نوع شرکت بیمه) دریافت کند.
پوششهای فوت طبیعی و فوت بر اثر حادثه
بیمه شده ها با پرداخت اولین قسط از بیمه نامه خود مشمول این پوشش می شوند و از این طریق، دیگر نگران آینده ی خانواده خود در صورت بروز حادثه و فوت، نخواهند بود.
در زمان عقد قرارداد بیمه عمر، شخص بیمه شده می تواند تا ۱، ۲ و یا ۳ برابر سرمایه فوت خود را به عنوان پوشش فوت بر اثر حادثه انتخاب کند.
درصورت فوت هم شرکت بیمه سرمایه بیمه عمر را به اضافه اندوخته تشکیل شده تا زمان فوت، به ذی نفعان (که در قرارداد بیمه ذکر شده) پرداخت می کند.
پوشش تکمیلی هزینه های پزشکی
در بسیاری از بیمه های عمر، هزینه های پزشکی ناشی از حادثه به بیمه شده پرداخت خواهد شد و این پوشش معمولا یک سقف حداکثری دارد.
مشخص کردن ذی نفع قرارداد بیمه
از دیگر مزایا و شرایط بیمه عمر می توان به این نکته اشاره کرد که، بیمه گذار حق دارد ذی نفع قرارداد را خود مشخص کند و در صورت تمایل هر سال آن را تغییر دهد.
انعطاف پذیری
شخص می تواند شرایط بیمه نامه خود را از نظر نحوه ی پرداخت، میزان مبلغ پرداختی و پرداخت حق بیمه در بازه های زمانی دلخواه مانند هر ماه، هر سه ماه، هر شش ماه و سالی یکبار تعیین کند.
بیمه عمر سامان
بیمه سامان یکی از شرکت های موفق در زمینه صدور بیمه عمر است.
بیمه سامان علاوه بر ارائه پوشش های اصلی مانند پوشش های نقص عضو و ازکارافتادگی، بیماری های خاص و...به تازگی پوشش های تأمین هزینه های بیماری های خاص و سرطان را تا سقف 500 میلیون تومان ، تأمین هزینه های بیمارستانی را تا سقف 20 میلیون تومان، جبران خسارت های وارد شده به ساختمان ها و تاسیسات در مقابل آتش سوزی، صاعقه، انفجار، سیل، سرقت و مسئولیت مالی را تا سقف 200 میلیون تومان و پوشش جدید سرقت تلفن همراه، تبلت، لپ تاپ را تا سقف 20 میلیون تومان به بیمه نامه خود اضافه کرده است.
بیمه عمر پاسارگاد
بر اساس آمار بیمه مرکزی، بیمه پاسارگاد در حال حاضر پرفروش ترین شرکت بیمه از نظر میزان فروش بیمه عمر است. بیمه عمر پاسارگاد در دو رشته بیمه عمر و تأمین آتیه و بیمه عمر به شرط فوت ارائه می شود.
از جمله پوشش های ویژه ای که شرکت بیمه پاسارگاد به بیمه گذاران خود ارائه می دهد، پوشش آتش سوزی منزل مسکونی تا سقف 500 میلیون تومان سرمایه و ارائه پوشش بیمه تکمیلی تا سقف 10 میلیون تومان است.
بیمه عمر ایران
بیمه ایران به عنوان تنها شرکت بیمه دولتی در کشور، توانسته رتبه دوم فروش بیمه عمر را کسب کند.
جدیدترین و کاربردی ترین طرح بیمه عمر شرکت ایران طرح "بیمه مان" است و ویژگی مهم آن، عدم وجود محدودیت سنی برای بیمه‌گذار است.
تفاوتهای سرمایه گذاری در بانک و خرید بیمه عمر
یکی از بهترین روشهای سرمایه گذاری بلندمدت، خرید بیمه عمر است و در مقایسه با سرمایه گذاری در بانک مزایای بسیاری دارد.
در این بخش قصد داریم تا تفاوتهای خرید بیمه عمر و سپرده گذاری در بانک را به صورت خلاصه توضیح دهیم:
- اگر قصد شما سرمایه گذاری کوتاه مدت است، سپرده گذاری در بانک ها به نظر جذاب تر می آید، اما باید در ابتدا مبلغ بسیاری را در بانک سپرده گذاری کنید تا سود قابل توجهی را بدست بیاورید. ولی در مورد خرید بیمه عمر ، کافی ست تنها یک حق بیمه را پرداخت کنید تا تحت پوشش بیمه ای نیز قرار بگیرید؛ در صورتی که بانک فاقد این پوشش است.
- در حساب ها و سپرده گذاریهای بلندمدت بانکی، امکان برداشت پول قبل از اتمام قرارداد وجود ندارد، اما در بیمه عمر امکان برداشت اندوخته (وام بدون ضامن) طی مدت قرارداد وجود دارد.
- یکی از تفاوتهای قابل توجهی که بین سپرده گذاری در بانک و خرید بیمه عمر مطرح است، متغیر و ثابت بودن نرخ سودپرداختی به اندوخته شما است. در مورد سپرده گذاری در بانک ها، نرخ سود بانکی تحت شرایط متفاوت متغیر است، اما درمورد بیمه عمر نرخ سود تا پایان، روندی مشخص و ثابت دارد و تغییری نمی کند.
- تفاوت عمده دیگر در حق برداشت طلبکاران است. در صورتی که پس اندازکننده، یک سپرده در بانک داشته باشد، طبق قانون، در صورت از کار افتادگی او و بروز مشکلات دیگر، طلبکاران می توانند از محل سپرده های بانکی، طلب خود را وصول کنند. در بیمه عمر چنین برداشتی امکان پذیر نیست.
- یک تفاوت مهم دیگر نیز وجود دارد، تا زمانی که روند پس انداز در بانک ها ادامه و یا سرمایه ها در اختیار آن ها قرار دارد، به پس انداز کننده سود پرداخت می کنند و در صورت از کارافتادگی کلی پس اندازکننده و کاهش درآمد او، روند پس انداز کردن متوقف می شود؛ اما بیمه عمر از آنجایی که علاوه بر پس انداز و سرمایه گذاری جنبه پوشش دهی ریسک هم دارد در صورت از کارافتادگی دائم و کلی، بیمه شده از پرداخت حق بیمه معاف می شود و شرکت بیمه ملزم به اجرای تعهدات مندرج در بیمه نامه است.
محاسبه بیمه عمر
نرخ بیمه عمر مقدار مشخصی ندارد و با توجه به عواملی از جمله سن، جنسیت، وضعیت جهانی، تاریخچه سلامت خانواده، شغل و حرفه، انتخاب پوشش های متفاوت و تعیین میزان حق بیمه پرداختی به دلخواه شخص بیمه گذار، قابل تعیین است.
فسخ قرارداد بیمه عمر
بیمه گر می تواند در هر زمان که بخواهد این بیمه نامه را فسخ کند و در تاریخ فسخ می تواند ارزش باز خریدی بیمه نامه خود را دریافت کند.
هماهنگی بیمه عمر با تورم
سپرده های بانکی با گذشت زمان و در اثر تورم ارزش کمتری پیدا می کنند، به دلیل همین ویژگی، هماهنگی با تورم در بیمه نامه عمر ایجاد شده است که به شیوه های زیر امکان پذیر است :
- اولین راهکار افزایش حق بیمه متناسب با درصد تورم بین ۵ تا ۲5 درصد هر سال نسبت به سال قبل و متناسب با افزایش سرمایه فوت و اندوخته است.
- راهکار بعدی افزایش حق بیمه با درصدی بیشتر از درصد افزایش سرمایه فوت است.
- افزایش حق بیمه و ثابت نگه داشتن سرمایه فوت نیز راهکار دیگری برای هماهنگی با تورم است.
بهترین بیمه عمر
در انتخاب بهترین بیمه عمر هدف بیمه گذار از خرید این بیمه بسیار مهم است. افراد بیمه گذار می توانند هدف های متفاوتی ازجمله اهمیت پوشش های این بیمه به تنهایی، سرمایه گذاری بلندمدت از طریق خرید بیمه عمر، نحوه و پرداخت خسارت به موقع هر شرکت بیمه، میزان توانگری مالی شرکت های بیمه و ... داشته باشند و به طبع بهترین بیمه عمر با توجه به هدف هر فرد، متفاوت است.
